Kredīta terminu vārdnīca

Šī vārdnīca izskaidro 16 biežāk lietotos kredīta terminus, ar kuriem sastopies, salīdzinot aizdevumus remontam vai citām vajadzībām. Katrs skaidrojums ir īss un vienkāršs, lai tu saprastu, ko tieši nozīmē līgumā redzamie jēdzieni. Ja vēlies uzreiz salīdzināt reālus piedāvājumus, apmeklē mūsu aizdevēju salīdzināšanas lapu. Terminus esam sakārtojuši loģiskā secībā — sāc ar GPL, jo tas ir svarīgākais no visiem.

Kas ir GPL (gada procentu likme)?

GPL jeb gada procentu likme ir kopējo kredīta izmaksu rādītājs procentos gadā. Tā ietver ne tikai aizņēmuma likmi, bet arī visas komisijas un obligātās maksas, tāpēc GPL ir vienīgais godīgais veids, kā salīdzināt divus dažādus piedāvājumus. Jo zemāks GPL, jo lētāks kredīts. Sīkāk lasi mūsu ceļvedī par GPL.

Kas ir aizņēmuma likme?

Aizņēmuma likme ir procentu likme, ko aizdevējs piemēro tikai aizņemtajai pamatsummai. Tā neietver komisijas vai citas papildu maksas, tāpēc aizņēmuma likme vienmēr ir zemāka nekā GPL. Piemēram, kredītam var būt fiksēta aizņēmuma likme 20% gadā, bet GPL 34,17% — atšķirību veido komisijas. Likme var būt fiksēta vai mainīga visā atmaksas periodā.

Kas ir patēriņa kredīts?

Patēriņa kredīts ir aizdevums personīgām vajadzībām — piemēram, mājas remontam, sadzīves tehnikai vai ceļojumam — bez pienākuma pierādīt konkrētu mērķi. Parasti tas ir nenodrošināts (bez ķīlas), ar summu no dažiem simtiem līdz vairākiem tūkstošiem eiro un atmaksas termiņu no dažiem mēnešiem līdz vairākiem gadiem. Tas ir populārākais kredīta veids remontam.

Kas ir kredīts ar ķīlu (hipotekārais kredīts)?

Kredīts ar ķīlu ir aizdevums, kas nodrošināts ar aktīvu — visbiežāk nekustamo īpašumu (hipotekārais kredīts) vai auto. Ķīla samazina aizdevēja risku, tāpēc likmes ir zemākas un summas lielākas, taču nemaksāšanas gadījumā ir iespēja zaudēt ieķīlāto īpašumu. Ķīlas kredītu summas Latvijā mēdz būt no 2 000 līdz 200 000 €.

Kas ir nenodrošināts kredīts (bez ķīlas)?

Nenodrošināts kredīts jeb kredīts bez ķīlas tiek izsniegts, balstoties tikai uz aizņēmēja maksātspēju un kredītvēsturi, bez īpašuma ieķīlāšanas. Tā ir lielāka riska pakāpe aizdevējam, tāpēc likmes parasti ir augstākas nekā ķīlas kredītam. Priekšrocība — ātrāka noformēšana un nekas nav jāieķīlā. Vairāk lasi ceļvedī par kredītu bez ķīlas.

Kas ir kredītlīnija?

Kredītlīnija ir apstiprināts finanšu limits, no kura vari izņemt naudu pa daļām pēc vajadzības. Procentus maksā tikai par faktiski izmantoto summu, nevis par visu limitu. Kad atmaksā, limits atkal atbrīvojas atkārtotai izmantošanai. Tas ir elastīgs risinājums nelieliem vai neregulāriem izdevumiem — piemēram, kredītlīnija līdz 5 000 € ar minimālo maksājumu no 3 € mēnesī.

Kas ir pārkreditācija (kredītu apvienošana)?

Pārkreditācija jeb kredītu apvienošana nozīmē vairāku esošo kredītu aizstāšanu ar vienu jaunu. Mērķis parasti ir samazināt kopējo ikmēneša maksājumu, iegūt zemāku procentu likmi vai vienkāršot pārvaldību ar vienu maksājumu vienam aizdevējam. Tas var atvieglot budžeta plānošanu, taču pagarināts termiņš dažkārt palielina kopējās izmaksas.

Kas ir ikmēneša maksājums?

Ikmēneša maksājums ir summa, ko katru mēnesi maksā aizdevējam, atmaksājot daļu pamatsummas un procentus. Fiksētas likmes kredītam maksājums ir nemainīgs visā periodā, kas atvieglo budžeta plānošanu. Piemēram, 3 000 € kredītam uz 60 mēnešiem ikmēneša maksājums var būt 96,64 €. Ilgāks termiņš samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas.

Kas ir atmaksas termiņš?

Atmaksas termiņš ir laika periods, kurā kredīts jāatmaksā pilnībā, izteikts mēnešos vai gados. Patēriņa kredītam tas mēdz būt no 3 līdz 120 mēnešiem, bet ķīlas kredītam pat līdz 30 gadiem. Ilgāks termiņš nozīmē mazākus ikmēneša maksājumus, bet lielāku kopējo pārmaksu procentos. Termiņš tieši ietekmē to, cik kredīts izmaksā kopumā.

Kas ir komisijas maksa?

Komisijas maksa ir papildu maksa par kredīta noformēšanu, izsniegšanu vai apkalpošanu. Tā var būt vienreizēja vai regulāra un vienmēr tiek iekļauta GPL aprēķinā, tāpēc ietekmē kredīta patieso cenu. Daži aizdevēji piedāvā kredītu bez komisijas par pārskaitījumu. Pievērs uzmanību visām komisijām līgumā, jo tās palielina kopējās izmaksas.

Kas ir PTAC?

PTAC ir Patērētāju tiesību aizsardzības centrs — valsts iestāde, kas licencē un uzrauga nebanku patēriņa kreditēšanu Latvijā. PTAC ved licencēto aizdevēju publisko reģistru, tāpēc pirms aizņemšanās vari pārbaudīt, vai aizdevējs ir licencēts. PTAC arī izskata patērētāju sūdzības par negodīgu kreditēšanas praksi.

Kas ir Latvijas Banka?

Latvijas Banka ir valsts centrālā banka, kas uzrauga bankas un finanšu tirgu Latvijā. Kopš 2023. gada 1. janvāra tajā ir integrēta Finanšu un kapitāla tirgus komisija (FKTK), tāpēc Latvijas Banka pilda arī agrāko FKTK uzraudzības funkcijas. Tā atbild par banku kreditēšanas uzraudzību, savukārt nebanku kreditēšanu uzrauga PTAC.

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir pieraksts par personas iepriekšējām un pašreizējām kredītsaistībām un to atmaksas disciplīnu. Aizdevēji to izmanto, lai novērtētu risku pirms kredīta apstiprināšanas. Laba kredītvēsture ar savlaicīgiem maksājumiem palielina apstiprināšanas iespējas un var nodrošināt labākas likmes, savukārt kavējumi un parādi to pasliktina.

Kas ir maksātspēja?

Maksātspēja ir aizņēmēja spēja pildīt finanšu saistības — atmaksāt kredītu paredzētajā termiņā. Pirms kredīta izsniegšanas aizdevējam obligāti jāizvērtē tava maksātspēja, ņemot vērā ienākumus, esošos kredītus un ikdienas izdevumus. Atbildīga maksātspējas novērtēšana pasargā gan tevi, gan aizdevēju no pārmērīgas parādsaistību uzņemšanās.

Kas ir reprezentatīvais piemērs?

Reprezentatīvais piemērs ir tipisks kredīta aprēķins, kurā norādīta aizdevuma summa, termiņš, aizņēmuma likme, GPL, ikmēneša maksājums un kopējā atmaksājamā summa. Aizdevējam tas jānorāda obligāti, lai tu redzētu reālās izmaksas. Piemērs: summa 3 000 €, termiņš 60 mēn., likme 20% gadā, GPL 34,17%, ikmēneša maksājums 96,64 €, kopā 5 798,41 €.

Kas ir 0,07% dienas limits?

0,07% dienas limits ir likumā noteikts maksimālais kredīta kopējo izmaksu apjoms — kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07% dienā no aizdevuma summas. Šis patērētāju aizsardzības nosacījums ir spēkā no 2019. gada 1. jūlija saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu, un tā ievērošanu uzrauga PTAC. Tas ierobežo ātro kredītu pārmērīgi augstās izmaksas.

Kā atšķiras GPL un aizņēmuma likme?

GPL un aizņēmuma likme bieži tiek sajauktas, taču atšķirība ir būtiska: aizņēmuma likme parāda tikai procentus par pamatsummu, savukārt GPL ietver arī visas komisijas un obligātās maksas. Tāpēc, salīdzinot piedāvājumus, vienmēr skaties uz GPL, nevis tikai uz reklamēto likmi. Zemāka aizņēmuma likme neko nenozīmē, ja komisijas ir augstas.

Kad esi izpratis šos terminus, vari droši salīdzināt licencēto aizdevēju piedāvājumus un izvēlēties sev piemērotāko. Ja vēlies dziļāk saprast, kā izvēlēties kredītu tieši remontam, noder mūsu ceļvedis par kredīta izvēli.