Īsā atbilde: GPL (gada procentu likme) ir kredīta kopējās izmaksas gadā, izteiktas procentos no aizdevuma summas, iekļaujot ne tikai aizņēmuma procentus, bet arī visas obligātās komisijas un maksas. Tāpēc GPL parasti ir augstāks nekā aizņēmuma likme un ļauj godīgi salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus.
Galvenais īsumā
- GPL apvieno aizņēmuma procentus un visas obligātās komisijas vienā gada likmē — tā ir kredīta patiesā cena.
- Aizņēmuma likme rāda tikai procentus; GPL rāda kopējās izmaksas, tāpēc GPL parasti ir augstāks.
- GPL aprēķinu nosaka likums, un tas ļauj salīdzināt piedāvājumus, kuriem ir dažādas komisijas un termiņi.
- Latvijā patērētāja kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07% dienā no aizdevuma summas (uzrauga PTAC).
- Salīdzinot kredītus remontam, vienmēr skaties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai uz likmi vai mēneša maksājumu.
Kas ir GPL?
GPL jeb gada procentu likme ir vienots rādītājs, kas parāda kredīta kopējās izmaksas gadā procentos no aizdevuma summas. Tas ietver aizņēmuma procentus un visas obligātās komisijas, piemēram, noformēšanas maksu. GPL ļauj salīdzināt piedāvājumus vienā mērvienībā, pat ja tiem ir dažādi termiņi vai maksu struktūras.
Aizņēmuma likme vien nerāda pilnu ainu, jo divi aizdevumi ar vienādu procentu likmi var maksāt ļoti atšķirīgi, ja vienam ir augsta noformēšanas komisija, bet otram tās nav. GPL iekļauj šīs papildu izmaksas, tāpēc tas atspoguļo kredīta patieso cenu klientam. Likums pieprasa, lai aizdevēji norādītu GPL katrā piedāvājumā un reklāmā, izmantojot vienotu aprēķina metodi, kas padara skaitli salīdzināmu starp bankām un nebanku aizdevējiem.
Ja neesi drošs par kādu jēdzienu, sīkāku terminu skaidrojumu atradīsi mūsu kredītu terminu vārdnīcā, kur apkopoti biežāk lietotie jēdzieni vienkāršā valodā.
Ar ko GPL atšķiras no aizņēmuma likmes?
Aizņēmuma likme ir procentu likme, ko aizdevējs piemēro aizdotajai summai, bet GPL papildus ietver arī visas obligātās komisijas un maksas. Tāpēc GPL gandrīz vienmēr ir augstāks nekā aizņēmuma likme. Aizņēmuma likme rāda naudas cenu, savukārt GPL rāda visa kredīta gada izmaksas.
GPL ir vienīgais rādītājs, kas apvieno visas kredīta obligātās izmaksas vienā salīdzināmā skaitlī — tā ir kredīta patiesā cena.
Piemēram, kredītam remontam var būt fiksēta aizņēmuma likme 20% gadā, bet GPL 34,17% — starpību rada noformēšanas un citas obligātās komisijas, kas sadalītas pa aizdevuma termiņu. Ja skatītos tikai uz likmi, kredīts šķistu lētāks, nekā tas ir patiesībā. Tieši tāpēc GPL ir noderīgāks salīdzināšanai: tas apvieno visas obligātās izmaksas vienā skaitlī.
Svarīgi arī saprast, ka GPL nemainās atkarībā no tā, cik ātri atmaksā kredītu, ja atmaksā pēc grafika — tas ir aprēķināts pilnam termiņam. Ja aizdevumu atmaksā ātrāk, faktiskās izmaksas eiro var būt mazākas, bet pati GPL likme paliek tāda, kāda norādīta līgumā.
| Rādītājs | Aizņēmuma likme | GPL (gada procentu likme) |
|---|---|---|
| Ko rāda | Tikai procentu cenu par aizņemto naudu | Kredīta kopējās izmaksas gadā |
| Iekļauj komisijas | Nē | Jā, visas obligātās maksas |
| Vērtība salīdzinājumā | Parasti zemāka | Parasti augstāka |
| Noderīgums salīdzināšanai | Ierobežots | Augsts — vienota mērvienība |
Kā aprēķina GPL?
GPL aprēķina pēc vienotas, likumā noteiktas matemātiskās formulas, kas visus kredīta maksājumus un izmaksas pārrēķina vienā gada procentu likmē. Aprēķinā ņem vērā aizdevuma summu, aizņēmuma procentus, visas obligātās komisijas, maksājumu skaitu un to laika grafiku. Rezultāts ir viena likme, kas salīdzina dažādus piedāvājumus vienādi.
Praksē GPL aprēķina, izlīdzinot naudas plūsmu tā, lai kredīta summas pašreizējā vērtība sakristu ar visu turpmāko maksājumu pašreizējo vērtību. Būtiski ir tas, ka laikam ir nozīme: jo ilgāks termiņš un jo biežāki maksājumi, jo precīzāk GPL atspoguļo faktiskās izmaksas. Tieši tāpēc pašam GPL nav jārēķina — aizdevējam tas ir jānorāda katrā piedāvājumā reprezentatīvā piemēra veidā.
Zemāk redzams reprezentatīvs piemērs kredītam remontam, kas parāda, kā aizņēmuma likme un GPL atšķiras vienā konkrētā aizdevumā. Šis piemērs ilustrē, kā skaitļi saistās kopā — summa, likme, mēneša maksājums un kopējā atmaksājamā summa.
| Parametrs | Vērtība |
|---|---|
| Aizdevuma summa | 3 000 € |
| Termiņš | 60 mēneši |
| Fiksētā aizņēmuma likme | 20% gadā |
| GPL | 34,17% |
| Ikmēneša maksājums | 96,64 € |
| Kopējā atmaksājamā summa | 5 798,41 € |
Reprezentatīvs piemērs. Konkrētie nosacījumi var atšķirties atkarībā no aizdevēja un individuālā maksātspējas novērtējuma.
Kāds ir labs GPL kredītam remontam?
Labs GPL kredītam remontam ir pēc iespējas zemāks, taču konkrētais skaitlis atkarīgs no kredīta veida, summas, termiņa un tavas kredītvēstures. Nodrošinātiem ķīlas kredītiem GPL var sākties no dažiem procentiem, savukārt mazākiem patēriņa aizdevumiem bez ķīlas GPL parasti ir ievērojami augstāks.
Latvijas tirgū ķīlas kredītiem remontam GPL var sākties aptuveni no 2%, bet parastiem patēriņa kredītiem — no aptuveni 6,9%. Mazākiem, īsākiem aizdevumiem un kredītlīnijām GPL mēdz būt būtiski augstāks, bieži virs 40%. Tāpēc jēdziens "labs GPL" ir relatīvs: svarīgākais ir salīdzināt līdzīga veida un termiņa piedāvājumus savā starpā, nevis skatīties uz vienu skaitli izolēti.
Lai atrastu sev izdevīgāko variantu, vari salīdzināt kredītus remontam pēc GPL un kopējās atmaksājamās summas. Ja vēl neesi izlēmis, kāda veida kredīts tev der, noderīgs būs mūsu ceļvedis par to, kā izvēlēties kredītu remontam.
Kāpēc GPL ir svarīgs, salīdzinot piedāvājumus?
GPL ir svarīgs, jo tas ir vienīgais rādītājs, kas apvieno visas kredīta obligātās izmaksas vienā salīdzināmā skaitlī. Divus piedāvājumus ar vienādu aizņēmuma likmi, bet atšķirīgām komisijām, var godīgi salīdzināt tikai pēc GPL. Tas ir instruments, kas neļauj noslēpt patiesās izmaksas aiz zemas reklamētās likmes.
Latvijā šo salīdzināmību pastiprina arī likums: patērētāja kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07% dienā no aizdevuma summas. Šis ierobežojums ir spēkā kopš 2019. gada 1. jūlija un ietverts Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, bet tā ievērošanu uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Praksē tas nozīmē, ka pastāv likumīgs izmaksu griesti, virs kura aizdevums nedrīkst maksāt.
Salīdzinot piedāvājumus, iesakām skatīties uz trim skaitļiem kopā: GPL, ikmēneša maksājumu un kopējo atmaksājamo summu. GPL rāda relatīvo cenu, kopējā summa rāda faktiskās izmaksas eiro, bet mēneša maksājums parāda, vai kredīts iekļaujas tavā budžetā. Kad zini visus trīs, ir grūti pieņemt sliktu lēmumu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kāpēc GPL ir augstāks nekā aizņēmuma likme?
GPL ir augstāks tāpēc, ka tas papildus procentiem iekļauj arī visas obligātās komisijas un maksas, kas saistītas ar kredītu. Aizņēmuma likme rāda tikai naudas cenu, savukārt GPL rāda kredīta kopējās gada izmaksas, tāpēc tas parasti pārsniedz aizņēmuma likmi.
Vai GPL iekļauj visas izmaksas?
GPL iekļauj visas obligātās izmaksas, kas jāsedz, lai saņemtu kredītu, tostarp procentus un noformēšanas komisijas. Tas neietver brīvprātīgas vai neobligātas maksas, piemēram, papildu pakalpojumus, kurus vari izvēlēties, bet kas nav priekšnoteikums kredīta saņemšanai.
Kāds ir maksimālais atļautais GPL Latvijā?
Latvijā nav noteikta atsevišķa maksimālā GPL likme, bet ir noteikts kredīta kopējo izmaksu ierobežojums: tās nedrīkst pārsniegt 0,07% dienā no aizdevuma summas. Šo prasību nosaka Patērētāju tiesību aizsardzības likums, un tās ievērošanu uzrauga PTAC.
Vai GPL palīdz izvēlēties lētāko kredītu?
Jā, GPL ir labākais rādītājs līdzīgu kredītu salīdzināšanai, jo apvieno visas obligātās izmaksas vienā likmē. Tomēr galīgo izvēli der pārbaudīt arī pēc kopējās atmaksājamās summas un mēneša maksājuma, lai pārliecinātos, ka kredīts iekļaujas tavā budžetā.
Salīdzini kredītus pēc GPL
Tagad, kad zini, ko nozīmē GPL, apskati konkrētus piedāvājumus un salīdzini tos pēc gada procentu likmes un kopējās atmaksājamās summas.